Hausrat

Die Hausratversicherung ersetzt Schäden an Gegenständen der eigenen Wohnungseinrichtung bei Feuer, Explosion, Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm und Hagel.

Was gehört zum Hausrat?

Zum Hausrat gehören alle Gegenstände die man zur Einrichtung, zum Verbrauch und Gebrauch hat.

Am leichtesten kann man sich das wie folgt vorstellen: wenn man eine Wohnung/Haus auf den Kopf stellt, zählt alles was dann heraus fällt (also nicht fest mit der Wohnung verbunden ist) zum Hausrat. Das sind unter anderem Möbel und Einrichtungsgegenstände, Elektrogeräte, Unterhaltungselektronik, Musikinstrumente, Teppiche, aber auch eine Flasche Wein für 200€, Haustiere und Wertsachen bis zu gewissen Grenzen. Zu den Wertsachen gehören unter anderem Sparbücher, Bargeld, Schmuck und Edelsteine, Kunstgegenstände, Münzen, Briefmarken sowie geliehene und gemietete Sachen. Zum Hausrat gehören auch Sachen die im Keller, Hobby-Raum oder in der Garage untergebracht sind. 

Was leistet eine Hausratversicherung?

Durch die Hausratversicherung sind folgende Gefahren abgesichert: Einbruchdiebstahl, Raub, Brand, Vandalismus, Blitzschlag, Explosion, Wasserschaden, Sturm und Hagel.

Zusätzliche Risiken können optional versichert werden: Überspannungsschäden durch Blitzschlag, Fahrraddiebstahl, Glasbruchschäden an Mobiliar und Gebäudeverglasung, Wasseraustritt aus Aquarien oder Wasserbetten, Diebstahl aus dem Kfz und Elementarschäden, wie Überschwemmung, Erdrutsch oder Lawinen.

Der Versicherer ersetzt die Gegenstände zum Wiederbeschaffungspreis, auch Neuwert genannt. Bei beschädigten Sachen werden die erforderlichen Reparaturkosten ersetzt - maximal bis zur Höhe des Wiederbeschaffungspreises.

Neben den eigentlichen Sachschäden werden bis zu einer Höchstgrenze auch manche Kosten getragen, die infolge von Verlust entstehen, wie z.B. Hotelkosten als Konsequenz eines Wohnungsbrandes oder auch Rückreisekosten aus dem Urlaub.

Wer braucht eine Hausratversicherung?

Eigentlich sollte jeder, der eine Wohnung hat, über eine Hausratversicherung verfügen. Es ist uns oft nicht bewusst, wie viele Einrichtungsgegenstände wir in unserem Haushalt angeschafft haben, weil dies oft über mehrere Jahre geschieht. Statistiken besagen dass der Hausrat einer eingerichteten 3-Zimmer-Wohnung, die seit 10 Jahren besteht, ca. 40.000 Euro wert ist.

Dabei muss man den Neuwert aller dieser Einrichtungsgegenstände beachten, weil die Versicherung im Schadensfall zu Neupreisen erstattet. Ein plötzlicher Verlust des ganzen Hausrats durch Feuer oder Wasser könnte somit einen großen finanziellen Schaden bedeuten.

Wichtig für junge Menschen

Für junge Menschen, die gerade in die erste eigene Wohnung ziehen ist die Hausratversicherung ebenso wichtig. Der Hausratschutz über die Eltern fällt mit dem Umzug in die erste eigene Wohnung weg - jetzt muss man selbst für den richtigen Versicherungsschutz sorgen. Schon eine kleine Unachtsamkeit, wie z.B. eine umgefallene Kerze, könnte zum Totalschaden führen. Dies ist besonders folgenschwer, wenn man sein Bankkonto bis auf den letzten Euro für das neue Wohnzimmer, die Einbauküche oder das neue Dolby-Surround-System plündern muss.

Eine Unterversicherung vermeiden

Wie hoch sollte mein Hausrat versichert sein? Die Versicherungssumme in der Hausratversicherung sollte dem Betrag entsprechen, der bei einem Totalschaden für die Neuanschaffung des Hausrats aufgebracht werden müsste. Trotzdem setzen viele Versicherte die Versicherungssumme zu niedrig an.

Das kann im Ernstfall sehr schwerwiegende Folgen haben: sollte sich im Schadensfall herausstellen, dass die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt wurde, so kann der Versicherer die Entschädigung kürzen. Dann wird etwa bei einem Einbruch oder Brand nur ein Teil des Schadens ersetzt.

Rechenbeispiel:

Die Versicherungssumme beträgt 50.000 Euro, dabei ist die Hausrat 60.000 Euro wert, also ist man hier mit ca. 20% unterversichert. Kommt es dann beispielsweise beim Wohnungsbrand zu einem Schaden von 20.000 Euro, zahlt die Versicherung 20% weniger, also nur 16.000 Euro. 

Unser Tipp: Am besten regelmäßig überprüfen, ob der Hausrat mit der Versicherungssumme noch übereinstimmt - und gegebenenfalls den Versicherungsschutz rechtzeitig anpassen.

Viele Versicherer verzichten auf das Recht, die Entschädigung bei Unterversicherung zu kürzen, wenn man den Hausrat mit einer festen Summe von  650 Euro pro Quadratmeter absichert. Das lohnt sich bei teuer eingerichteten Wohnungen. Wer etwa in der ersten eigenen Wohnung noch wenig Wertvolles besitzt, kann sparen, wenn er den Wert seines Hausrates wie bei einer Inventur berechnet - einfach alle Wertgegenstände auflisten und die Wiederbeschaffungswerte addieren.

Besonderheiten

Bestimmte Risiken sind im Standard-Hausratschutz nicht versichert. Je nach Versicherer und Tarif können das z.B. Fahrraddiebstahl oder Sturmschäden sein.

Fahrräder

Fahrräder sind im Rahmen der Hausratversicherung nur bei Einbruchdiebstahl in Wohnung, Keller oder abgeschlossener Garage versichert.

Will man das Fahrrad auch außerhalb der Wohnung/des Kellers versichern, muss man dies beim Versicherer extra beantragen. Meistens ist das gegen einen geringen Mehrbeitrag möglich. In dem Fall ist das Fahrrad auch außerhalb vom Versicherungsort, also unterwegs, mitversichert. Wichtig ist jedoch, dass das Fahrrad während des Diebstahls angeschlossen gewesen sein muss. Wird das Fahrrad zwischen 22 Uhr abends und 6 Uhr morgens entwendet, leistet die Versicherung nur, wenn sich das Rad zum Zeitpunkt des Diebstahls in einem abgeschlossenen Raum befand oder der Besitzer mit ihm unterwegs war.

Sturmschäden

Die Versicherer bezahlen nur Schäden, die bei einer Windstärke von mindestens 8 entstanden sind. Im Zweifelsfall gilt ein Wetterbericht als Nachweis.

Klassisches Schadensbeispiel ist hierbei die Zerstörung einer Markise an der Terrasse.

Außenversicherung - also außerhalb der Wohnung

Im Rahmen der so genannten Außenversicherung, ist der Teil des Hausrats, der mitgenommen wird, auch während Reisen oder vorübergehenden Aufenthalten versichert. Das ist z. B. im Hotel, einer Ferienwohnung, während einer Weiterbildung oder eines Wehr-/Zivildienstes.

Die Höhe der Entschädigung bei Außenversicherungen ist jedoch auf 10% der Versicherungssumme, maximal auf 10.000€ begrenzt.

Wohnungswechsel

Während des Umzugs ist der Hausrat in beiden Wohnungen gleichzeitig versichert. Allerdings spätestens nach 2 Monaten nach dem Umzug erlischt der Versicherungsschutz in der alten Wohnung. Deswegen sollte man dem Versicherer den Umzug rechtzeitig mitteilen.

Wichtig: Durch den Wohnungswechsel ändert sich oft auch der Wert des Hausrats. Wer also eine größere Wohnung bezieht, schafft oft mehr Einrichtung an, so dass der Gesamtwert die alte Versicherungssumme übersteigt. Deshalb nach einem Umzug unbedingt prüfen, ob die Versicherungssumme noch dem aktuellen Wert des Hausrats entspricht. Wenn nicht, die Police umgehend anpassen!

Wieviel kostet eine Hausratversicherung?

Ein guter Hausratversicherungsschutz ist günstiger zu haben, als man oft denkt. Für eine 80qm Wohnung in Nürnberg und Umgebung mit einer Versicherungssumme von 52.000 Euro kostet eine Hausratversicherung im Standardschutz schon unter 70€ jährlich.

Wichtig: Vor Abschluss einer Hausratversicherung ist es ratsam eine Liste aller Einrichtungsgegenstände zusammenstellen, dazu noch Sachen zum Gebrauch und Verbrauch addieren - so entsteht ein geschätzter Wert des Hausrats.

 Diese Liste hilft dann, den Wert des Hausrats festzustellen und so die richtige Versicherungssumme festzulegen. Im Schadensfall können Sie anhand dieser Liste dann die Schadensregulierung prüfen. Die Experten von Finanztest empfehlen bei einer normalen Einrichtung als Richtwert eine Versicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter.

Preisbeispiel

Wohnung im Mehrfamilienhaus in Nürnberg, Fläche: 100 qm, Versicherungssumme: 65.000, Außenversicherung, Überspannungsschäden, Diebstahl aus dem Kfz, Fahrraddiebstahl bis 1000€, ab 63€ im Jahr.